Как сохранить и приумножить свой капитал? Подробная инструкция от Татьяны Волковой – главного эксперта Академии личных финансов и финансового консультанта Министерства финансов Российской Федерации.

Как избежать кассового разрыва в жизни и бизнесе?

Со всех сторон нас сегодня учат тому, как зарабатывать деньги. И, думается, что многие этот навык уже прекрасно освоили. Но, к сожалению, второй важный процесс мы часто обходим стороной. Речь сейчас идет о накоплении своего капитала и формировании «подушки безопасности». Только в комплексе можно всегда оставаться «на плаву» и быть уверенным, что кассовых разрывов, как в жизни, так и в бизнесе, у вас не произойдет.

3 принципа управления личными финансами

Казалось бы, про «подушку безопасности» знают все. Но знать — это одно, а делать – совсем другое. И для начала я хочу поделиться своими принципами управления финансами.

15 лет назад я была на грани отчаяния. Долги росли, кредиты висели на плечах, и даже такой простой бытовой предмет, как утюг за 3000 рублей, приходилось покупать в кредит. Но однажды я решила, что должна изменить свою жизнь. И первым шагом стало изменение отношения к деньгам.

Вот три правила, которые стали основой моего финансового успеха:

Правило №1. Тщательное планирование финансов. Каждая зарплата, каждый доход — всё должно было быть записано и учтено. Я создала детализированный бюджет, где учитывались все мои расходы, даже самые незначительные. Это позволило мне видеть реальную картину и контролировать траты. Постепенно я стала выделять деньги на приоритетные расходы и сокращать ненужные траты. Это дало мне понимание, как эффективно управлять своими ресурсами.

Правило №2. Создание финансовой подушки. Я начала откладывать 10% от каждого дохода на специальный счёт, предназначенный для непредвиденных расходов. Это дало мне уверенность и позволило избегать новых долгов.

Правило №3. Инвестиции в образование. Я посещала тренинги, читала книги, училась у тех, кто уже добился успеха и со временем поняла, что мой главный актив — это я сама, мои знания и навыки. Повышая свою квалификацию, я смогла увеличить свою ценность на рынке труда, что в свою очередь позволило мне больше зарабатывать и быстрее достигать поставленных целей.

Как создать подушку безопасности?

Давайте теперь поговорим о важном деле — создании “подушки безопасности”. Как её правильно  формировать? Первое, что нужно сделать —  это понять, сколько денег вам нужно ежемесячно на закрытие всех базовых потребностей. Теперь умножаем эту сумму на 3 - 6 месяцев и получаем сумму накоплений, которые вам  потребуются. После определяем процент от дохода, который вы можете отчислять на эти цели. Стандартный вариант - 10%. Вот эту сумму мы и забираем всегда сразу в момент их поступления на ваш счет.

Как хранить и увеличивать эти средства,  тоже нужно для себя определить. На мой взгляд, лучшими инструментами с минимальными рисками являются:

- банковский депозит

- облигации федерального займа

- облигации крупнейших российских компаний.

Главное правило «подушки безопасности» гласит: деньги в ней – это деньги на тот период, когда нет других источников дохода.

Самые распространенные финансовые риски в бизнесе?

Умение сохранять свои средства, а не только зарабатывать их — ключевой навык и для предпринимателей. Но на практике я часто вижу обратную ситуацию. Предприниматели не создают капитал и в итоге катаются на «американских горках»: то взлёт, то падение. Но самое печальное, что всё это сказывается непосредственно на предпринимательской деятельности.

Когда нет резервных фондов, то рано или поздно приходится брать кредиты и попадать в кассовые разрывы. И в моменте выбраться из этого бывает сложно. Ведь когда доходы падают, то расходы по инерции остаются на том же уровне еще 3-6 месяцев. И всё это приводит в конечном результате к убыткам. Поэтому предпринимателям очень важно тоже формировать «подушку безопасности» на случай самых разных ситуаций и геополитических рисков.

Но помимо этого стандартного инструмента я бы посоветовала в обязательном порядке ещё и чётко закрывать контур собственной безопасности. Что я имею в виду? Страхование жизни предпринимателя и страхование от смертельно опасных заболеваний. Часто владельцы бизнеса об этом не задумываются, считая, что у них надёжный денежный поток. Но в момент всё может измениться и лучше быть к этому готовыми. Как и к тому, что с самим бизнесом что-то может пойти не так. Поэтому важно инвестировать не только в него, но и вкладываться в другие инвестиционные инструменты. Делать это стоит очень взвешенно, потому что готовых рецептов здесь нет. Когда-то выгоднее инвестировать именно в развитие бизнеса, а когда-то — переходить на альтернативные варианты.

Вклад или инвестиции? «Подводные камни» при инвестировании

Вклады – инструмент надёжный, но не самый выгодный. А вот от инвестиций нас часто удерживают страхи. Не все из них рациональные, поэтому давайте разберёмся, чего действительно следует опасаться.

- Отсутствие знаний. Часто именно это может привести к полной потере денежных средств.

- Несоответствие подобранных инструментов вашим целям. Например, у вас краткосрочная цель, а инструмент по какой-то причине долгосрочный. И поэтому вы попадаете в зону риска, где ваша цель с большой вероятностью не будет реализована.

- Кризисы или, на языке инвесторов, «чёрные лебеди». Так называют какие-то экстраординарные события на рынке, которые могут привести к его обвалу, и, соответственно, к сильному сдвигу выполнения вашего плана. В стрессе вы можете допустить огромное количество ошибок. 

- Иллюзии. Например, вы пришли на растущий рынок и думаете, что так будет всегда. Но вот наступает коррекция рынка, и вы просто психологически не можете с этим справиться.

Есть известная присказка: «Заплати налоги и спи спокойно». Я бы перефразировала её таким образом: «Создай подушку безопасности и спи спокойно». Будь то в личных целях или целях бизнеса. Это убережёт и от неоправданных решений, и от разных геополитических рисков, и от стрессов, которые сильно влияют на здоровье.